На сегодняшний день кредитование в нашей стране – явление распространенное, актуальное и повсеместное. Огромное количество МФО, банков, кредитных потребительских кооперативов и других финансовых учреждений готово предложить своим потенциальным клиентам всевозможные программы кредитования. Выбрать из них одну, наиболее подходящую и максимально выгодную, завтрашнему заемщику достаточно сложно.
Как определить реальную стоимость кредита
Несомненно, при выборе кредитной программы он будет ориентироваться и на требования банка к кандидатуре заемщика, и на допустимые сроки погашения займа, и на максимальную сумму кредита, которую ему сможет предоставить банк. Но в первую очередь практически каждый будущий займодержатель обращает свое внимание на величину процентной ставки. Именно по этому критерию россияне выбирают банковскую программу кредитования.
Как определить реальную стоимость кредита
И это неудивительно, ведь чем ниже значение годовой процентной ставки, тем меньше переплата по кредиту. Именно на этом акцентируют внимание кредиторы в рекламе по телевидению, радио и в других СМИ, вводя в заблуждение тысячи людей. Ведь величина процентной ставки – это далеко не полная стоимость кредита.
Из чего состоит реальная стоимость кредита:
Годовая процентная ставка
Это начисленные по кредиту проценты, на сумму которых и обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования.
Основной долг (тело кредита)
Это сумма займа, которую заемщик берет в банковском учреждении. За пользование этой суммой денежных средств кредиторы и начисляют проценты.
Комиссионные сборы
Именно наличие и сумму комиссий так тщательно пытаются скрыть кредиторы от своих клиентов, которые и не подозревают, что за открытие банковского счета, за выдачу и оформление ссуды, за обслуживание кредита, за ведение кредитного счета, они должны будут заплатить банку-кредитору определенную сумму. Комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными. Особое внимание потенциальному займодержателю следует обратить на комиссионные сборы, взимаемые финансовым учреждением за ведение кредитного счета. Сумма таких комиссионных сборов может быть фиксированная, а может зависеть от остатка основного долга и вычисляться в процентном соотношении.
В договоре кредитования в обязательном порядке должен присутствовать пункт, в котором указаны и виды комиссий, и их сумма, которую должен будет уплатить заемщик по данному кредиту. Но люди, подписывающие кредитное соглашение с заимодателями, редко обращают внимание на данный пункт, тем более что кредиторы делают для этого все: информацию о предусмотренных по кредиту комиссионных сборах можно найти в самом конце кредитного договора. А можно и не найти, так как напечатана она мелким шрифтом, чтобы заемщику не пришло в голову ознакомиться с этими важными сведениями.
Дополнительные расходы и платежи
К дополнительным расходам можно отнести оплату услуг оценщика, если человек оформляет займ под залог автотранспорта или объекта недвижимости, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности или титула при оформлении ипотечного кредита, автокредита и т.д.
Дополнительных платежей, коими являются пени и штрафы за просрочку или другие нарушения кредитного соглашения, можно избежать, если возвращать заемные средства банку-кредитору своевременно и в полном объеме. Правда, пени могут быть начислены и за преждевременное погашение кредита, но их сумма в этом случае будет незначительна.
Как определить реальную стоимость кредита
Таким образом, вычислить реальную процентную ставку по кредиту достаточно просто: нужно сложить все вышеперечисленные составляющие. Полученная сумма и будет являться полной стоимостью ссуды, которая должна быть указана в договоре с банком. Размер эффективной процентной ставки (среднее значение реальной стоимости кредита, вычисляемое по формуле) кредиторы не имеют права скрывать от потенциального займодержателя – это нарушение действующего законодательства. Хотя многие МФО работают по такому принципу.
В заключение нужно сказать, что при выборе кредитной программы не стоит руководствоваться лишь величиной процентной ставки. Зачастую программы кредитования, по которым предусмотрены высокие проценты, выглядят гораздо выгоднее, чем кредиты с низкой процентной ставкой и с массой скрытых дополнительных платежей.