В марте 2023 года в Казахстане начал действовать механизм банкротства физических лиц. Его появление должно было дать людям с неподъемными долгами законный способ выйти из финансового кризиса и начать жизнь без долгового груза. Однако практика показала, что воспользоваться процедурой удается далеко не каждому. Спустя три года работы закона новости экономики Казахстана все чаще связаны не с массовым списанием долгов, а с высокой долей отказов и ограничениями для потенциальных банкротов.
Почему большинство заявителей не становится банкротами
Главная проблема процедуры заключается не в отсутствии спроса со стороны населения, а в большом количестве условий, которым необходимо соответствовать. За время действия закона число обращений оказалось значительно выше количества людей, получивших окончательное списание задолженности.
Как банки влияют на возможность списания долгов
Отдельным барьером остается необходимость предварительно решить вопрос задолженности с кредитором. Должнику необходимо подтвердить, что он обращался в банк или микрофинансовую организацию с предложением изменить условия погашения.
На практике ситуация может выглядеть следующим образом:
- заемщик направляет кредитору заявление о реструктуризации;
- банк предлагает условия, которые человек объективно не способен выполнить;
- необходимый документ об урегулировании задолженности не оформляется;
- при подаче заявления на банкротство выясняется, что обязательное подтверждение отсутствует;
- процедура прекращается еще до списания задолженности.
Такой порядок объясняется тем, что кредитор отвечает за выданные деньги и не может без ограничений отказываться от требований к заемщикам. При этом для должника подобная система становится дополнительным препятствием: решение вопроса о документах во многом зависит от организации, которой он должен деньги.
Помогает ли банкротство решить проблему закредитованности
За три года банкротство позволило списать примерно 35 млрд тенге задолженности у 18 тысяч граждан. На фоне общего объема проблемных потребительских кредитов этот результат выглядит сравнительно небольшим.
Ключевые показатели демонстрируют масштаб проблемы:
- объем потребительских кредитов с просрочкой свыше 90 дней превышает 1,4 трлн тенге;
- списанные в рамках внесудебного банкротства долги составляют лишь небольшую долю проблемной задолженности;
- кредитная нагрузка населения за несколько лет значительно увеличилась;
- снижение реальных доходов осложняет обслуживание ранее полученных займов;
- при дальнейшем росте просрочки существующий механизм банкротства может оказаться недостаточным.
Экономист Марат Каирленов считает саму возможность личного банкротства необходимым инструментом, но подчеркивает, что одним законом невозможно устранить причины массовой закредитованности. Если доходы населения снижаются одновременно с ростом долговой нагрузки, количество людей, испытывающих проблемы с выплатами, будет увеличиваться быстрее, чем возможности действующей системы.
Что может измениться в механизме банкротства
Трехлетняя практика показывает, что законодательство нуждается не столько в полном пересмотре, сколько в точечной корректировке. Особенно спорными остаются имущественные ограничения и порядок подтверждения взаимодействия с кредиторами.
Среди возможных направлений изменений:
- более четко определить, какое имущество действительно должно препятствовать банкротству;
- исключить ситуации, когда формально зарегистрированный объект не имеет реальной стоимости для погашения долга;
- сделать процедуру взаимодействия с банками более прозрачной;
- упростить подтверждение попыток реструктуризации задолженности;
- учитывать реальную платежеспособность гражданина, а не только сведения из государственных баз;
- усилить контроль за действиями кредиторов и коллекторских организаций.
Такие изменения могли бы сделать механизм доступнее для добросовестных заемщиков, которые действительно не способны рассчитаться по обязательствам. При этом интересы банков и финансовой системы также должны сохраняться, поскольку массовое безусловное списание долгов создало бы новые экономические риски.
Три года действия закона показали, что банкротство физических лиц в Казахстане стало рабочим инструментом, но воспользоваться им может относительно небольшая часть должников. Высокая доля отказов связана прежде всего с имущественными ограничениями и требованиями к предварительному урегулированию задолженности. При этом сама процедура не способна решить проблему растущей закредитованности населения, поскольку ее причины лежат значительно глубже. Дальнейшее развитие механизма потребует более гибкого учета реального финансового положения граждан и одновременно сохранения разумных гарантий для кредиторов.
Источник: centralmedia24.kz